什么是存款保險制度 帶來了什么影響

什么是存款保險制度 帶來了什么影響

　　什么是存款保險制度

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　存款保險制度可提高金融體系穩定性，保護存款人的利益，促進銀行業適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發道德風險，使銀行承受更多風險，還產生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。

　　存款保險制度的主要特征

　　關系的有償性和互助性

　　存款保險主體之間的關系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產時對存款人給予賠償的責任。

　　時期的有限性

　　存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。

　　結果的損益性

　　存款保險是保險機構向存款人提供的一種經濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的.責任。

　　機構的壟斷性

　　無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業保障公司的服務，其經營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。

　　對我國帶來的影響

　　積極

　　中國金融業的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。

　　在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識。長期以來，在計劃經濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

　　在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

　　消極

　　中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。

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